齋藤真衡（Mahira Saito）のBlog

保険の通信販売

通信業者による通信販売のメリット

少し前の話になるが、２００９年１月２２日に東京海上ホールディングスとNTTファイナンスが共同出資による新損害保険会社「イーデザイン損保」開業に関してニュースリリースを行った。

NTTは、関連会社のNTTイフにおいて代理店として保険の通信販売を行っていたが、今回はメーカーとして参入することにした。グループ会社ではあるが、メディアという公共的な立場にありながら、自ら商品を販売していくという選択をしたわけだが、その選択は．．．

NTTはグループ全体で光通信ケーブルをほぼ国内で独占的に所有し、モバイル通信も巨大なネットワークを有している。自社のネットワークを使用する限り、宣伝費用はほぼ無料である。その点の強みは計り知れない。

既存の保険会社、販売代理店にとっては大きな脅威だ。

しかし、失うものも少なくないのではないかと危惧する。メディアの存立基盤は中立性である。

視聴者は盲目的にメディアを信じている　中立性をもって情報を伝えると。視聴者（なぜかこの場合はお客様とは言わない）が、コンテンツの内容、それを流すパイプに対して疑いを持つようになると．．．一昨年問題になったテレビ番組の「あるある大辞典」は視聴者にその警鐘をならした。

一方、インターネットの発達によって、情報は一部の限定されたテレビ局、新聞社から与えられるものではなく、消費者自らが発信、収集するものに変わってきた。ニュースなどはテレビ局のニュースよりもWikipediaの方が早い場合もある。天気予報もその地方のユーザーが実況を刻々とnetに報告してくれる。

政治に守られながら成長してきた通信・広告業界であるが、守るべき肝心なそのメディアの視聴率が大幅に低下してきた。将来の経営は決して楽観視できない。

NTTも例外ではない。通信させてあげる会社ではなくなったということか。NTTの選択は如何に．．．

国内において保険の通信販売は珍しいことではなくなったが、米国ではすでに１９３１年に自動車保険の通信販売が始まってた。

前回書いたシアーズ・ローバックが、オールステートという保険会社を設立して保険の通信販売を開始していた。シアーズ・ローバックの通信販売のカタログの自動車用品のパートに自動車保険の販売用紙を添付して始めたという。

きっかけは、自動車用のタイヤ（オールステートという名の）を販売して大当たりし、その延長線上に保険も通信販売したというのだ。

当時の米国の保険販売はブローカーが仲介して消費者に販売しており、シアーズ・ローバックの物品販売のポリシーと同様に中間マージンを控除して安価に販売することが、目的であった。そういう意味では流通業者にとって流れて通るものであれば商品はなんでもいい。メーカーとはそこの感覚は大違い。

その後オールステート・インシュランスは通信販売から直販社員によって業容を拡大していくが、一時はシアーズ・ローバックの本業である小売り部門の収益を上回るようになった。

（１９９５年にシアーズ・ローバックはオールステートを売却している）

７８年前のカタログによる通信販売から保険の販売は大きく進歩したのだろうか？

どうしてオールステート・インシュランスは通販から、直販、代理店販売にウエイトをシフトしたのだろうか？

シアーズ・ローバックのカタログによる保険の通信販売を見てみると、歴史は繰り返すという言葉が保険流通にもピッタリと当てはまるような気がする。

GMとアルフレッド・スローンのＤＮＡ

GMとはGeneral　Mortorsのこと

２００９年６月１日　米国破産法を適用し、事実上破綻した。

私は、GMの車に関心は全くなかったし、個人的にはGMが破綻してもなんら影響はない。

しかし、Alfred　P．Slone，ｊｒの「Mｙ　Years　with　General　Mortors」（邦訳「GMとともに」）を読んで、企業としてのGMには尊敬の念をもっていた。

陽は昇り、また沈む。

GMはT型フォードを駆逐し、そして、プリウスに駆逐される。

いや、プリウスに負けたのではない。

自ら自分で作った劇場から出て行ったのだ。

プリウスを演じることをよしとはしなかった。

労組も債権者もGMを愛していた。かってのGMを

だから主張し続けた。我々がGMであると。変化を拒絶した。

愛した過去のよきGMと違うGMは彼らにとってもはやGMではなかったのだ。

よって、自ら退場の道を選択した。

彼らが手段を選ばずなんとか生き残ろうとしたとはどうしても思えない。

様々な見方があると思うが、彼らは過去の自分を否定したくなかった。

理屈ではわかっていたと思う。燃費のよい小型車のニーズを

しかし、作りたくなかったのだろう。許せないのだ。

そんなのは「車」じゃない。

そういう選択もいいじゃないか！

ある種の美学を感じる。いや、美学ではない。DNAだ。

自分ではなんともならないDNA

破綻しても失いたくないものがあったのだと思う。

だから破綻を選択した。かってのままのＧＭを

遡ると

１９０８年　フォードがT型フォードを発売した。

モータリゼーションの始まりである。

１９２０年に米国でいったい何台の新車が販売されていたと思う？

聞いてびっくり！２３０万台である。

２００８年度の国内の全車種登録台数が４７０万台。

９０年前にその半数をすでに販売していたのだ。

そもそも、日本は江戸時代には通行手形をもらって　東海道５３次を徒歩で2週間かけて移動していた国だ。

一方、米国は制約なく、馬、馬車で移動していた。馬がエンジンに変わっただけだったのだ。

自動車は動かなければ、ガソリンは食わない。

馬は移動しなくても飼い葉はいるし、病気にもなる。自動車は文句一ついわずに動き続ける。

徒歩の世界から人力車経由で自動車に発展した日本とは大きく歴史的、文化的な違いがあった。

移動の自由を認めるか否かでこれだけの経済力の差が生じる。

事業部制、年次モデルチェンジ、割賦販売、ディーラー網の整備など先進的な経営で成長したＧＭ

すでにその役割を充分に終えたのかもしれない。

企業の命は永遠ではない。

しかし、スローンのＤＮＡは米国のみならず、全世界の企業で生き続けるだろう。

ＧＭお見事！

ロングテール

ヒットとニッチ

シアーズ・ローバックは米国の大手流通業である。シアーズ・ローバックが最初に通販からスタートしたことを初めて知った。

１９世紀末に電話帳なみの厚みがあったという２０万点にも及ぶ商品カタログを作って米国中に送っていた。

送料込みでも当時の小売り店の半額程度の価格で販売して爆発的に売り上げを伸ばしたというのだ。

当時の米国の農村で販売されている商品数は限られており、都会は遠く、出て行くことも限られていたであろうから、その利便性と価格競争力は革命的なことであったろう。

すでに２０世紀初頭にシアーズ・ローバックはロングテールをねらっていたのだ。それは隔離された農村の住民と零細な小売業に加えて交通網の貧弱さがその優越性を大きく高めた結果、大きな発展を遂げた。

その後、自動車の発達により、消費者は店舗におけるショッピングを楽しむようになっていったため、シアーズ・ローバックは通販からＧＭＳにシフトしていく。

その後、長い月日が過ぎていく中で、インターネットが登場し、ＰＣの性能の向上とブロードバンドの普及によって　生産手段が民主化され、流通手段も民主化し、需要と供給をマッチングするフィルタが登場してきた。

このフィルタ：口コミが　ｒｅｃｏｍｍｅｎｄａｔｉｏｎとして大きな効果を上げていて、無視できない存在となってきた。

消費者全員が評論家であり、ＴＶに出演しなくても、掲示板、ａｍａｚｏｎ．ｃｏｍ、価格．ｃｏｍ　に書き込むことによって一人一人が万人に対してただで（しかも匿名で）自己主張ができるようになった。

その結果、ヒット商品（ショートヘッド）でなく、ニッチ商品（ロングテール）でも商品の集積が可能で、かつ低コストで販売できるようになったため、ビジネスのベースに乗ってきた。

これにはある程度時間がかかった。理論的には以前から考えられていたことなのだが、システム、環境が整うまでに我慢が必要だった。

よくぞ、ａｍａｚｏｎ．ｃｏｍが今までつぶれなかったものだ。

消費者の選択肢が多い方がよいとする嗜好も一層ロングテールを長くするのを助長した。

デジタル化がすべてのキーとなる。物理的なものを可能な限り削減して在庫コスト、リスクを減少させていく。

ものでなければ制作費も物流コストも驚くほど安いのだ。デジタル化はニューエコノミーの要因の一つ。

出版も全部オンデマンド出版になると本当に本屋は不要となってしまう。

デジタル化できるものはすべてデジタル化してしまう。

今はそんな勢いなのだ。

では、我々にとってのロングテールは何なのか？

プロダクトアウトの発想で顧客のニーズに関係なく推奨商品を販売しているようではロングテールに気づくのは難しいかもしれない。

ショートヘッド＝レッドオーシャンで戦うか、ロングテール＝ブルーオーシャンを泳ぐか？

そんな見方もできるのではないか？

では、どのテールを狙うのか？それが選択となる。

ジェフ・ペゾフは「本」を選んだ。スティーブン・ジョブズは「音楽」を選んだ。

こんなのはどうだろう

顧客はすべて個別。

人それぞれ。（このフレーズは最近気に入っている。）

すべての二ーズは顧客からするとニッチなのだ。（売り手は自分のカテゴリーにまとめたがる。非常におおくくりに）

とすると、それに応じてすべてをオーダーメイドで提供する。

あらゆる商品でそれを可能にすること。

レゴブロックは提供するが、何を作るかは顧客の自由。

レゴは何を作ろうが買ってくれればいいのだ。

それには提供する商品に高度な汎用性と度量（リスクマネジメント）が必要となる。

それは買い手（普通は売り手が札を入れるのだが）のオーダーを受けるオークションのような形式を踏むことになるのではないだろうか？

そのオーダーを見て売り手が入札する。

ｅ－Bayの逆．．．　　　

そんな仕組みの選択はおもしろくないだろうか？

タバコを吸う自由

タバコを吸うことはゆっくりとした自殺である！

昨日、子どもをタバコから守る会・愛知の世界禁煙デーのイベントに参加した。

そもそも、タバコはコロンブスが西インド諸島で発見したといわれている。

インディアンが宗教儀式の際に気分高揚のために用いたとされている。

昔の西部劇（古い言い方だが）にカウボーイがインディアンの年取った酋長からコーンパイプをすすめられるシーンを何回か見たことがある。

特別なもの、意味のあるものだったのだ。

「選択」という枠組みで考えたい。

煙がいやだとか嫌煙権ではない。

吸い始めは別として、喫煙者のほとんどは選択肢が喫煙しかないという状態であることが判明してきた。

すなわち、嗜好ではなく、ニコチン依存症という疾病であるということだ。

病気（疾病）となると選択の自由はない．．．

認知症の患者に認知症をやめろ！というに等しい。

さらに、喫煙しつづけるとどうなるかというリスクに対する知識がない場合には、喫煙をやめるという選択肢が見えてこない。

選択には情報と知恵が必要なのだ。頭がよくても情報がなくては選択ができない。

知らないことほど恐ろしいことはない。

選択肢が限られているということなのだ。

何が正しい医学的な情報を得るのを妨害してるのか？

タバコメーカーか、財務省か。

選択の自由は、みずからそれを求める者にしか存在しない。

原因を自分以外に求めることはできない。

自分の人生は自分できめるしかない。

タバコメーカーや財務省が悪いとすることはできないだろう。

けしからんという人もいるが、彼らはそれで食っているのだ。

彼らは彼らの使命を果たしているだけ。

目的は人それぞれ

たばこ事業法の第一条には下記の規定がある。

（目的）

第１条　この法律は、たばこ専売制度の廃止に伴い、製造たばこに係る租税が財政収入において占める地位等にかんがみ、製造たばこの原料用としての国内産の葉たばこの生産及び買入れ並びに製造たばこの製造及び販売の事業等に関し所要の調整を行うことにより、我が国たばこ産業の健全な発展を図り、もつて財政収入の安定的確保及び国民経済の健全な発展に資することを目的とする。

簡単にいうと税収のためにタバコの売ろうということだ。

この法律は国民が「選択」した代議士が制定しているのであるから、国民の意思であるといえよう。

国民の意思であるならばやむを得ない。

国民全体はそれでいいとして、自分は何を選択するのか？

子どもをタバコから守る会　愛知の皆さんの取り組みには頭が下がる。

知識がないと選択できないと書いたが、子供は知識のない者の代表だ。

名古屋栄から大須までのデモ行進と大須におけるセミナー

タバコのリスクを訴えるその姿勢は見聞きする人の心に訴える。

子供にタバコを吸わせてもよいのか？と

喫煙する選択肢もあり、喫煙しない選択肢もある。

その選択が将来を決める。

選択する知識がない者には誰かの援助がいるかもしれない。

援助するか放っておくかも選択の一つ

映画「インサイダー」を一度見てほしい。

ラッセル・クロウとアル・パチーノが熱演。

多言を要しない。タバコに関する疑問氷解である。

本であれば「タバコ・ウォーズー米タバコ帝国の栄光と崩壊」がおもしろい。

人生の選択 大橋巨泉

セミリタイア

「セミリタイア」という言葉を残した巨泉の生き方が書かれている。

「You  can't have everything」

「今回の人生ではやめておこう」

「仕事は手段、目的は後半生」という米国流のスタイルをいち早く実践した。

「誰でも若いうちに働かなければならない。

食うためには、やりたくない仕事もし、家族を養っていかなければならない。」

そこで人生の究極の目的は「定年後の後半生」であるとするのだ。

豊かで幸せな後半生を送る条件を４つあげている。

１．健康、そのための禁煙

　　タバコを吸い続ける人はこの後を読んでも無駄とまで言っている。

２．ともに歩くよきパートナー（配偶者）

３．やりたいことを見つける

そして夢のリタイア３条件として

　＜１＞自分名義の自宅（できれば別荘２軒）

　＜２＞１００万ドルの現金

　＜３＞長期的な投資（日銭の入るビジネス）

としている。

とにかく着手が早い。

定年後に趣味とか、地域活動をはじめるのは遅すぎるようだ。

そもそも、仕事がなくなってからでは元気が出ないという先輩の話をよく聞く。

ONがあるからOFFが楽しいのだ。

夜があるから朝の太陽がまぶしいのだ。

毎日が日曜日では…

その意味からすると完全なリタイアではなく、セミリタイアは正解だと思う。

程度の差はあれ誰にでもできること。

多芸多才な巨泉であるからできたのだとは思いたくない。

ただの、孫に小遣いをやるおじいちゃんになるか。

早く呆けてオシメを奥さんに換えてもらって寝たきりで過ごすか。

今からの選択が後半生を左右する。

リスク

「その中核部分に選択を置いている自由主義経済は人類にかってないほどの生活改善をもたらしてきた。
将来に何が生起しうるかを定義し、代替案の中からある行為を選択しうる能力こそが現代社会の中核に存在すべきものである。」
「リスク」ピーター・バーンスタイン

古代ギリシャのサイコロ遊びからマコービッツのポートフォリオ理論まで人類の歴史をリスク「選択」という切り口で書き上げた一大叙事詩。

自由主義経済は選択の自由により人類を大きく発展させてきた。

人類の発展は”選択”の能力の結果である。

しかし、誰もが常に「選択」できているかが問題である。

誰にでも選択の自由はあるはずだ。

はずだというのは、自由というのは意識されない場合が少なくないからだ。

「選択」するためには選択肢が必要であり、選択肢が一つしかない場合には「選択」とは言わないであろう。

人間誰もが「選択」の技術をもって「選択」してきたかというとそうではない。

「選択」しなくても生き残った者もあれば、「選択」して死んだ者もいたであろう。

「選択」して生き残る、成功する確率を上げて行くことに過去の歴史、データを使うか否かの問題なのである。

人間は不合理な生き物である。成り行き、感情で動きがちな社会的な動物なのだ。

成り行きで生きることは決して悪いことではない。それも一つの人生観。

本書は神を信じて生きることに抵抗した人々の歴史である。しかし、登場する人物がすべて過去から将来を予測して生きたかというと疑わしい。

むしろ、成り行きの人生に対する調味料がリスクマネジメントなのではないか。

迷った場合には勇気を持って一歩踏み出していくしかないか...

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